주담대, 고정형에 몰리는 이유는?

최근 주택담보대출(주담대) 시장에서 고정형 상품에 대한 수요가 급증하고 있습니다. 금리 인하기임에도 불구하고 많은 대출자들이 변동형보다 고정형을 선택하는 현상에는 여러 가지 경제적, 제도적 배경이 존재합니다. 고정형 주담대가 주목받는 이유와 그 배경, 그리고 대출자 입장에서 고려해야 할 점들을 살펴봅니다.

고정형 주담대란 무엇인가?

고정형 주택담보대출은 대출 기간 동안 금리가 변하지 않고 일정하게 유지되는 상품입니다. 대출자가 처음 약정한 금리가 만기까지 그대로 적용되기 때문에, 매월 상환해야 할 금액이 변동 없이 일정하게 유지됩니다. 이는 대출자의 재정 계획 수립과 예측에 큰 도움이 되는 구조입니다.

고정형 주담대는 다음과 같은 특징이 있습니다.

• 예측 가능한 상환금: 금리가 변하지 않으므로 매월 내야 할 금액이 고정됩니다.
• 금리 상승 리스크 방어: 시장 금리가 오르더라도 기존 금리로 대출을 유지할 수 있습니다.
• 장기 대출에 적합: 장기간에 걸쳐 대출을 상환할 계획이라면, 금리 변동에 따른 부담을 줄일 수 있습니다.

최근 고정형 주담대 수요가 급증한 배경

2025년 상반기 기준, 국내 은행 신규 주담대 중 고정형 상품 비중은 88%를 넘어섰습니다. 이는 불과 반년 전보다 7%p 이상 증가한 수치로, 고정형 주담대에 대한 선호가 뚜렷하게 나타나고 있습니다.

고정형 주담대 수요가 급증한 주요 배경은 다음과 같습니다.

• 고정형 금리가 변동형보다 낮은 역전 현상: 최근 은행들은 당국의 정책 기조에 맞춰 변동형 금리에 가산금리를 높이고, 고정형 금리는 낮추는 전략을 펼치고 있습니다. 그 결과, 주요 시중은행의 고정형 주담대 금리가 변동형보다 0.4~0.7%p 낮은 수준을 기록하고 있습니다.
• 스트레스 DSR 규제 영향: 대출 한도를 산정할 때 미래 금리 상승 위험을 반영하는 스트레스 DSR 규제가 도입되면서, 고정형 주담대가 변동형보다 더 높은 한도를 받을 수 있게 되었습니다. 변동형은 스트레스 금리가 100% 적용되는 반면, 고정형(혼합형·주기형 포함)은 30~60%만 적용되어 한도 측면에서 유리합니다.
• 금리 변동성에 대한 불안: 금리 인하기임에도 불구하고, 장기적으로 금리가 다시 오를 수 있다는 불확실성에 대비하려는 심리가 작용하고 있습니다. 특히 대출 기간이 길수록 금리 상승 리스크에 대한 방어 심리가 강하게 작용합니다.

고정형 주담대의 장점

1. 예측 가능한 재정 관리

고정형 주담대는 이자율이 만기까지 변하지 않으므로, 대출자는 매월 상환해야 할 금액을 정확히 예측할 수 있습니다. 이는 가계 재정 계획을 세우고 관리하는 데 큰 장점입니다.

2. 금리 상승에 대한 방어

시장 금리가 오를 때, 고정형 대출자는 기존의 낮은 금리로 계속 상환할 수 있어 금리 인상에 따른 부담을 피할 수 있습니다. 이는 장기 대출자에게 매우 중요한 보호막이 됩니다.

3. 대출 한도 측면의 우위

스트레스 DSR 규제로 인해, 고정형 주담대는 변동형에 비해 더 높은 대출 한도를 받을 수 있습니다. 이는 특히 대출 한도가 중요한 실수요자들에게 매력적인 요소입니다.

고정형 주담대의 단점 및 유의점

고정형 주담대가 항상 유리한 것은 아닙니다. 다음과 같은 단점도 존재합니다.

• 금리 인하기에는 이자 부담이 커질 수 있음: 기준금리가 추가로 인하될 경우, 변동형 대출자는 이자 부담이 줄어들지만 고정형 대출자는 이익을 보지 못합니다.
• 초기 금리가 변동형보다 높을 수 있음: 시장 상황에 따라 고정형 금리가 변동형보다 높게 책정될 수 있습니다. 다만 최근에는 고정형 금리가 더 낮은 현상이 나타나고 있습니다.
• 갈아타기(대환) 비용 발생: 금리가 크게 내려간 경우, 고정형에서 변동형으로 갈아타려면 중도상환수수료 등 추가 비용이 발생할 수 있습니다.

고정형 주담대를 선택할 때 고려할 점

1. 대출 기간과 상환 계획

장기 대출일수록 고정형의 장점이 극대화됩니다. 반면 단기 대출이거나, 금리 인하가 확실시된다면 변동형도 고려할 수 있습니다.

2. 금리 전망

향후 금리 인상 가능성이 높다고 판단되면 고정형이, 금리 인하가 예상되면 변동형이 유리할 수 있습니다. 단, 금리 전망은 예측이 매우 어렵다는 점을 감안해야 합니다.

3. 대출 한도

스트레스 DSR 규제 아래에서는 고정형 주담대가 한도 측면에서 더 유리할 수 있습니다. 특히 한도가 중요한 실수요자라면 고정형을 우선적으로 검토하는 것이 바람직합니다.

4. 대환(갈아타기) 전략

고정형으로 대출을 받고 향후 금리가 충분히 내려갔을 때 변동형으로 갈아타는 전략도 가능합니다. 단, 중도상환수수료 등 부대비용을 반드시 확인해야 합니다.

고정형 주담대, 왜 몰릴까?

최근 고정형 주담대에 수요가 몰리는 것은 단순히 금리 인하기라는 시장 환경 때문만이 아닙니다. 고정형 금리가 변동형보다 낮은 역전 현상, 스트레스 DSR 규제에 따른 대출 한도 우위, 금리 변동성에 대한 불안 심리 등이 복합적으로 작용하고 있습니다. 특히 대출 한도가 중요한 실수요자, 장기 대출을 계획하는 이들에게 고정형 주담대는 안정성과 예측 가능성, 한도 측면에서 매력적인 선택지로 자리 잡고 있습니다.